贷款业务办理是所有住房公积金业务中要件最繁琐、流程最复杂的,对外涉及不动产、担保公司、受托银行、开发商等多个部门,对内涉及委贷管理科、稽核科、财务科以及各县市区管理部,堵点多、耗时长是全国住房公积金的行业通病。要实现贷款“面签当天即放款”,就必须打通资金关、信息关、流程关、部门协同关。

1.资金保障难。2020年12月,住建部办公厅下发《关于住房公积金专项审计发现典型案例的通报》,“公积金中心资金流动性不足,贷款轮候时间超过3个月”问题已经成为专项审计问题清单25个问题中的其中一项,住建部要求各住房公积金管理中心对标对表进行整改,进一步完善住房公积金管理和服务。没有充足的资金作保障,面签当天即放款就是“巧妇难为无米之炊”,无米下锅,当天放款就无从说起。株洲市住房公积金管委会充分尊重公积金运行管理规律,科学调控政策,始终将个贷率控制在85%左右,有力保障了资金供应。

2.智慧互联难。办理一笔贷款业务,缺少信息系统的加持,服务窗口和业务科室需要面对的就是人工申报、纸质审批,人工对账放款,审批速度和效率提升无疑是天方夜谭。如果缺少信息共享的支撑,全靠人工核对不动产登记房产信息、人民银行个人征信、民政部门婚姻等信息,势必导致真假辨识困难、办理速度缓慢,都将影响贷款业务办理进度。

3.流程梳理难。面签当天即放款改革意味着贷款业务流程需要重新梳理。从各县市区管理部服务大厅受理窗口至稽核科、委贷管理科、财务科等部门的审批放款流程需要进一步优化。任何一个部门的一个环节出现纰漏,就可能造成贷款业务积压,就会影响当天即放款。

4.部门协同难。面签当天即放款改革不仅需要住房公积金中心一家优化服务流程,更重要的是需要房地产开发企业、贷款担保公司、不动产登记中心、所有合作银行的支持配合。24小时之内除完成住房公积金窗口审批之外,必须完成多个部门包括贷款担保、不动产抵押、银行放款的工作,加上内部的稽核等工作,其难度之大不言而喻。协同没有处理到位,一笔贷款业务从审批到放款耗时3-5个工作日是行业的常态。

1月30日,中心主任在中心2020年度工作总结大会上对2021年重点服务改革事项进行了安排部署,要求在今年全面实现“面签当天即放款”,打造全国贷款审批放款第一速度。同时,在大会上号召大家,始终秉承“一切为了缴存人”服务理念,始终践行“宁可把麻烦留给自己,也要把方便带给群众”服务要求。在落实中央决策上,站位要更高一点;在深化服务改革上,胆子要更大一点;在服务人民群众上,奉献要更多一点。总结大会统一了思想、明确了要求,要求株洲公积金中心全体干部职工紧盯目标任务,以真抓实干的担当精神、敢于突破的创新精神抓好“面签当天即放款”改革落实。

1.攻坚克难,破除部门壁垒。自改革目标确立以来,今年中心主任亲自带队多次上门与株洲不动产登记中心、贷款担保公司负责人沟通整合优势资源提高服务实效的问题,在不动产的大力支持下,中心引入了不动产“一窗办事”平台业务办理的使用权限;贷款担保公司进一步明确了进驻窗口工作人员的办理时效。为确保对接工作快速落地,中心业务科室前前后后与不动产登记中心、贷款担保公司沟通不下30次,持续对贷款担保和不动产抵押(预抵)业务的具体细节问题进行优化。委贷管理科负责人开玩笑说:“前期部门沟通极其重要,有一段时间,我们不是在去不动产登记中心的路上,就是在不动产登记中心。”现在不动产登记中心的预抵审批,住房公积金业务优先办理,公积金预抵业务10分钟就可以抵押到位,放在过去不仅需要来回跑,时间也要花个2-3天。现在的担保流程做到了即时提交,即时办理,无积压无延迟。

2.流程重塑,提升服务实效。针对贷款业务流程梳理,中心主要领导组织各县市区管理部、业务科室负责人进行10多次专题研究,共同打通堵点,解决难点,确保顺利完成改革目标任务。最后确立了,以预约面签为时效起点,要求稽核科、委贷管理科、财务科安排“专人专岗”全力配合管理部服务窗口第一时间完成稽核、抵押、放款所有手续。如果哪一笔业务出现超时,中心将根据网络痕迹倒查责任,实行绩效扣分。以前可能需要1天才能走完的内部审批流程,现在1个小时左右就能办完。

(1)网上申办。将期房贷款受理前置到了开发商售楼部,职工购房后,由开发企业专管员协助准备贷款资料,并通过开发商网厅提出贷款申请。目前,全市有215家房地产开发企业开通了网厅业务,线上受理率达80%以上(二手房、商转公线下受理)。各个管理部会定期对辖区内的开发企业专管员和销售人员进行业务培训,他们在卖房的同时,其实就对客户的贷款资格、资料进行了一次初审。

(2)线上审批。贷款审批各流程,包括后续稽核全部在线上完成,审阅电子档案,尽可能简化纸质档案资料,方便了以后调阅查询,也提高了审批效率。

(3)预约面签。贷款审批完成后,中心按顺序预约客户到住房公积金服务大厅办理合同面签手续。预约机制还为群众最大限度减少了排队等候的时间。为了简化办事群众授权和承诺的签字手续,中心“一把手”组织专题会议反复研究,将原来需要多次签字的内容压缩在一张纸内,只签一次名。从这小小的细节,也可以看出中心掏心掏肺的服务意识。

(4)集成服务。办理不动产登记虽然不是住房公积金的业务范畴,但抵押和预抵押却是整个贷款业务的关键环节。中心在所有管理部(除醴陵、攸县政务大厅集成办公)全面引入不动产抵押(预抵押)受理窗口,面签后,当场办理不动产抵押手续。

(5)在线核验。通过与不动产、人民银行、公安、民政的信息互联,可以经客户授权在大厅直接查询客户房产、征信、户籍、婚姻等信息,不需客户来回奔波打印证明资料。

(6)自主核算。2017年中心成功上线新一代住房公积金信息综合系统,中心实现了贷款自主核算,通过住建部结算平台与银行的结算数据对接,客户不需去银行办理放款手续。

3.精准调控,满足资金供给。株洲公积金中心始终坚持“房住不炒”定位不放松,做到了因城施策和科学决策,实现了政策的精准调控。多年以来,住房公积金个贷率始终保持在省住建厅考核的85%左右,资金使用效率高流动性好。株洲2016年首次实行住房第二次贷款“提了不贷”、“贷了不提”的规定。2017年对购买同套住房实行“提了不贷、贷了不提、限提1次”政策,既有力支持职工购房需求,又确保资金整体运行安全。2018年确定“紧缩提取、放活贷款”原则,适当缩小了提取业务,贷款最高额度由50万提高至60万。2019年,首套房贷款首付比例降低至20%,开通了“组合贷”,恢复了“商转公”,拓展了“城区既有住宅加装电梯提取住房公积金”业务。2020年,严格执行中央“限一保二禁三”要求,落实“认房又认贷”贷款政策,职工家庭已有2套住房,或已使用过2次公积金贷款的,不得申请住房公积金贷款。2020年全市共归集51.52亿元,同比增长7.69%;贷款32.33亿元,增长23.96%;提取30.24亿元,增长28.64%;增值收益3.21亿元,20.63%。综合业务规模稳居全省第二名。精准调控政策是株洲公积金中心一直引以为傲的一件事情。中心主任徐冬生说:“在株洲任何一家开发商企业,不论大小都不需要走后门、拉关系,因为我们有底气有能力做到放款一视同仁。”

先行先试。在2020年10月,株洲公积金中心大胆在天元管理部服务大厅开展贷款“面签当天即放款”的改革试点工作。通过再造业务流程、精简部门审批,将以前公积金贷款需要在公积金中心、不动产登记中心等部门之间3-5天才能走完的审批流程,压缩在1天内走完、做到了当天面签,当天稽核,当天抵押,当天放款,创造性地实现了多部门、多环节的积极联动,从“五趟变一趟”全面提速至“面签当天即放款”。改革试点成效得到了恒大、美的等全国知名的房地产开发企业的一致好评。

全域推广。5月10日,为进一步优化贷款业务流程,提高贷款业务办事效率,在株洲市范围内全面推广“面签当天即放款”改革成果。中心组织召开了株洲市深化“放管服”改革优化贷款业务流程座谈会,邀请株洲市政协民主监督小组、株洲市不动产登记中心、贷款担保公司及株洲市13家房地产企业代表参加座谈,广听民意,广纳民智。全面推进“面签当天即放款”是株洲中心在实现“五趟变一趟”、“一件事一次办”改革要求基础上,进一步深化“放管服”改革成效的务实之举和创新之举。5月中下旬,中心要求县(市)管理部按照城区“面签当天即放款”改革先进经验,做好部门协调,抓好工作落实。自2021年6月4日开始,株洲各县市区全面实现贷款“面前当天即放款”改革目标任务,5个县市做到了100%。以株洲市7月城区放贷数据为例,各县市区实现面签当天即放款320户,占总贷款户数的82.19%,放贷金额8500余万元,工作效率是2-3年前的一二十倍。

6月9日,安徽省省直住房公积金管理分中心刘定新副主任率队专程至株洲住房公积金中心学习“面签当天即放款”先进经验。在座谈交流会上,刘主任听完经验介绍后,连连竖起大拇指为株洲打造的全国放贷审批“第一速度”点赞,表示这是他见到的全国最快放贷速度。

听到贷款当天即可到账,二手房交易的办事群众感到惊叹,说:“到账真快,这么快的速度,不仅为我们节省了时间,还为我们节省了钱,真是在为老百姓办实事。”后来了解才得知,为了顺利完成这笔交易,他本人暂借了一笔过桥资金。“面签当天即放款”实现后,二手房交易可当天办完贷款手续,办事群众无须拆借资金,当天即可完成交易。

“面签当天即放款”改革成效得到了株洲房地产开发企业的一致好评,称赞全国只有在株洲才能看到如此之快的放贷审批速度。“面签当天即放款”对于株洲所有地产开发企业来说,是一个天大的利好消息,意味着开发企业的资金回笼快,能有效减轻开发企业资金压力。与当下商业银行住房贷款额度紧张,放贷速度缓慢形成鲜明对比,株洲200多家开发企业对株洲住房公积金如此高效服务称赞不已,一改以往主推商业银行贷款的常态,力推客户选择办理住房公积金贷款。截止7月底,今年株洲市累计为4820户家庭发放住房公积金个人贷款18.76亿元,远超同期株洲任何一家商业银行住房贷款放贷金额。