湘建提复〔2023〕59号  A  公开

湖南省住房和城乡建设厅关于省政协

第十三届一次会议第0149号提案的答复

李志珍委员、丁加明委员:

李志珍委员、丁加明委员提出《关于规范我省住房公积金管理中心购买贷后资产管理服务的提案》《关于规范我省住房公积金个人住房贷款担保和贷后资产管理的建议》收悉。经商省机关事务局、中国人民银行长沙中心支行、省财政厅、省发展改革委,现答复如下:

一、关于引入第三方机构提供保证担保与资产管理有关问题

1.关于协议期限短于贷款期限的问题

根据国家有关规定,住房公积金贷款期限最长为30年,省内公积金中心与担保机构签订的阶段性担保合作协议一般为1-3年不等。根据《民法典》相关规定,各中心与担保机构合作期限虽然存在短于借款人贷款期限的情形,但担保机构为借款人提供保证担保和贷后资产管理服务的法定责任并未免除。我省引入第三方担保机构的中心皆与担保机构合同约定:“担保人自愿为借款人向委托贷款人提供阶段性连带责任担保和贷后资产管理服务。在借款人没有按合同约定履行还款义务时,担保人承诺按委托贷款人要求履行还款义务。贷后资产管理服务期限至借款人贷款结清之日止”。因此,即使各中心与担保机构终止了合作关系,各中心仍然有权依法向担保机构进行追偿。

2.关于增加了管理成本的问题

住房公积金中心业务费用支出加管理费用支出是衡量运行成本占业务收入的标尺。2021年,全国两项费用支出共1447.74亿元,占全国业务收入的55.93%,我省两项费用支出共47.45亿元,占全省业务收入的54.29%,低于全国平均水平1.64%。中部地区两项费用支出占该地区业务收入的56.62%,高于全国平均水平0.69%,我省仍低于几省平均水平。湖南、湖北、河南、安徽、山西、江西分别为54.29%、56.64%、55.78%、57.63%、61.74%、53.67%。我省若借鉴外省经验,将相关费用从业务经费列支,全省管理费用将大幅下降。

3.关于增加了履职风险的问题

各公积金中心始终坚持贷前、贷中、贷后等关键环节以中心主导、担保为辅的原则,把好审查、审核、审批权。同时,为加强对担保机构的管理与监督,各中心与担保机构签订合作协议,明确担保机构的责任与义务,并制订了《住房公积金担保机构考核细则》,每月对担保机构的业务与服务情况进行考核,考核结果与中心支付的担保服务费挂钩。近年来,各中心有序推进数字化转型,通过资源整合,数据赋能,构建“个贷自动化审批”与“贷后风险防控”系统,进一步提升了办事群众的满意度与获得感,也实现了对信贷业务全链条智能动态监管的目标。

二、关于规范我省住房公积金个人住房贷款担保和贷后资产管理建议的问题

1.关于取消个人住房贷款全过程保证担保的问题

2017年,时任省委书记杜家毫同志就公积金担保问题先后作了三次批示,第一次批示:“为什么要担保?这个中间环节不合理......”,第二次批示:“请省发改委研”,第三次在湖南省发展和改革委员会《关于长银担保来信有关公积金贷款担保请求事项有关意见的报告》“圈阅”批示。2019年,省住房城乡建设厅、省发改委、省财政厅联合下发《关于规范全省住房公积金贷款担保业务的通知》(〔2019〕28号),取消了住房公积金贷款全过程担保,采用阶段性保证担保+贷后资产管理模式。

从工作实践看,通过政府采购引入第三方担保机构,提供个人住房贷款阶段性担保及资产管理服务,有以下几点优势:

(一)有利于加快期房贷款办理速度。根据住建部有关要求,期房预售应在楼栋建至封顶后才能发放贷款,时间一般较长。选择住房公积金个人住房贷款阶段性保证担保方式(担保时间为抵押权人的预告登记之日起至抵押权登记落实之日止),可在楼栋未封顶前发放贷款,缩短了个人贷款办理时限,也减轻了开发企业资金压力。

(二)有利于便民新业务发展。担保机构可以作为“公积金+商业”组合贷款的抵押权人,解决了两个贷款人对同一抵押物权属登记争议问题,同时在贷款存续期内担保机构承担了公积金中心和商业银行的贷款与还贷逾期风险,确保了债权不受损。担保机构同时为公积金中心和商业银行承担担保责任,有利于公积金中心推广“公积金+商业”组合贷款业务,更好地为缴存职工、群众服务。

(三)有利于实现公积金中心利益最大化。目前,没有担保机构介入的银行业,每年的资产不良率在2%左右;而有担保的公积金中心,不良率为0。虽然支付了服务费,但其成本远远低于不良率带来的成本,且贷后催收、逾期还贷、风险处置等事项对应的人员及管理成本也全部交由担保机构承担,实现了利益最大化。

2.关于及时修订公积金个人住房贷款担保管理办法。

为规范全省住房公积金贷款担保业务,防控资金风险,2019年,省住房和城乡建设厅、省发展和改革委员会、省财政厅印发《关于规范全省住房公积金贷款担保业务的通知》(湘建金〔2019〕28 号),明确全省范围内取消住房公积金个人住房贷款全过程保证担保,缩短贷款办理时限,在住房公积金借款人以所购住房办理抵押担保阶段,住房公积金管理中心可根据实际情况,选择采用住房公积金个人住房贷款阶段性保证担保,加强贷后资产管理。该通知有效期至2024年4月1日。

3.关于坚决制止将单位主责主业长期进行外包的行为。

第三方担保机构贷前主要配合公积金中心人员一起进行贷款现场踏验、风险担保审查、客户资料受理、接受客户咨询、合同证件扫描、基本信息录入、档案整理移交、二手房价值认定和评估。贷后资产管理主要通过电话、短信、上门等方式对逾期贷款进行催收。逾期三期以上的,第三方担保机构按照合同约定,履行担保责任,为被担保人还清公积金贷款。两阶段工作内容,为公积金中心业务“审查、审核、审批”和资金风险防控提供了辅助性作用。中华人民共和国财政部令第102号《政府购买服务管理办法》2020年3月1日起实施。省住房和城乡建设厅、省发展和改革委员会、省财政厅《关于规范全省住房公积金贷款担保业务的通知》(湘建金〔2019〕28 号),早《政府购买服务管理办法》出台。

关于委员提出的相关建议,我们将认真研究,联合财政、发改等相关部门进一步完善制度,多措并举,指导督促各地住房公积金管理中心加强住房公积金贷款管理,切实防控资金风险。

湖南省住房和城乡建设厅

2023年5月29日

联系人:省住房和城乡建设厅公积金监管处田有潮